I. Критерий
Режим справедливости применяется к условиям договора между торговцем и потребителем, которые не были индивидуально согласованы, — а в случае стандартной кредитной документации банка это означает практически все условия. Условие, заранее подготовленное и предложенное заемщику по принципу «бери или отказывайся», не становится согласованным лишь потому, что заемщик его подписал.
Условие является неравноправным, если вопреки требованию добросовестности оно создает значительный дисбаланс в правах и обязанностях сторон во вред потребителю. На практике важны два элемента. Первый — материальный: предоставляет ли положение банку полномочие, которому заемщик не может противопоставить эквивалентный механизм или последствия которого не может предвидеть? Второй — прозрачность: сформулировано ли условие ясно и понятно настолько, чтобы заемщик мог при подписании оценить экономические последствия, которые оно может повлечь?
II. Повторяющиеся виды условий
Одностороннее изменение процентной ставки. Наиболее часто оспариваемое условие в болгарской кредитной практике. Положение, позволяющее банку изменять процентную ставку по критериям, которые он сам определяет, применяет и измеряет, не дает заемщику возможности проверить, было ли повышение обоснованным. Если механизм нельзя воспроизвести на основании договора, такое условие уязвимо.
Непрозрачные референтные ставки. Связанная, но отдельная проблема. Переменная ставка, привязанная к подлинному внешнему индикатору, который публикуется и может быть проверен, в принципе допустима. Ставка, привязанная к «базовой ставке», определяемой по собственной методологии банка, особенно если эта методология не приложена к договору, представляет ту же проблему в иной форме.
Асимметричная корректировка. Условия, сформулированные так, что ставка повышается при росте референтного показателя, но не снижается при его падении — будь то через прямо установленный нижний предел или посредством предоставления банку усмотрения, которое он реализует только в одном направлении.
Комиссии за собственное администрирование банка. Платы за обслуживание кредита, ежегодный пересмотр досье или ведение счета, если в обмен заемщику не оказывается идентифицируемая услуга.
Досрочная требуемость по чрезмерно широким основаниям. Условия, позволяющие потребовать немедленной уплаты всей непогашенной суммы при наступлении событий, которые являются незначительными, находятся под контролем самого банка или описаны настолько широко, что под них подпадает почти что угодно.
Полное возложение валютного риска на заемщика. Исторически значимо в Болгарии для кредитов, номинированных в швейцарских франках, когда заемщику не объяснялось в понятной для оценки форме, как неблагоприятное изменение валютного курса повлияет на размер его обязательства.
III. Что происходит, если условие признано неравноправным
Последствие более благоприятно для заемщика, чем обычно предполагается. Неравноправное условие не создает обязательств для потребителя. Оно не переписывается в более справедливой редакции, и суд не заменяет его тем, о чем стороны разумно могли бы договориться. Оно просто исключается, а договор продолжает действовать без него, если это возможно.
Для незаконного условия об изменении процентной ставки это означает возврат к ставке, согласованной первоначально. Суммы, взысканные на основании исключенного механизма, были получены без основания и подлежат возврату. Если кредит исполнялся годами, накопленная переплата нередко оказывается значительной.
Суд обязан проверить справедливость условий по собственной инициативе, даже если заемщик прямо на нее не ссылался, как только перед судом окажутся необходимые материалы. Наибольшее значение это имеет в исполнительном производстве, где заемщик защищается, а не предъявляет иск.
IV. Потребительский или коммерческий кредит?
Режим защищает потребителей — физических лиц, действующих вне своей торговой или профессиональной деятельности. Компания-заемщик им не пользуется, и индивидуальный предприниматель, получающий кредит для бизнеса, как правило, тоже.
Граница проводится по цели, а не по формальному статусу заемщика. Физическое лицо, взявшее кредит на покупку жилья, является потребителем, даже если оно одновременно ведет бизнес. Директор, подписавший поручительство по кредиту компании, находится в более сложном положении, и анализ зависит от его связи с заемщиком, а не от названия, использованного в договоре.
Если режим не применяется, это не конец вопроса. Коммерческие заемщики сохраняют общие договорные аргументы — например, что право на изменение было осуществлено недобросовестно либо что условие ничтожно из-за неопределенности, поскольку цена не может быть установлена из договора.
V. Предъявление требования
Существуют два пути, возникающие в разных процессуальных ситуациях. Заемщик, с которого взыскали излишние суммы, требует возврата уплаченного на основании неравноправного условия и обычно просит признать условие недействительным. Заемщик, против которого уже ведется принудительное исполнение, заявляет те же доводы в качестве защиты — посредством возражения.
Доказательственная работа в обоих случаях одинакова и в основном арифметическая. Требование строится на первоначальном договоре и всех приложениях к нему, каждом последующем уведомлении об изменении, полной истории платежей и экспертном расчете того, что подлежало бы уплате при сохранении первоначальной ставки. Именно этот расчет обычно имеет решающее значение — он превращает юридический аргумент в конкретную сумму.
VI. До обращения в суд
Не каждый спор требует обращения в суд. Письменная жалоба в банк, в которой возражение изложено точно — с указанием конкретного условия, механизма и сумм, — иногда приводит к перерасчету, особенно если соответствующее условие похоже на уже признанное недействующим. Если этого не происходит, жалоба почти ничего не стоит и фиксирует позицию заемщика.
- Соберите первоначальный договор со всеми приложениями и общими условиями
- Соберите все уведомления об изменениях и полную историю платежей
- Определите точный механизм, на который банк ссылался при каждом повышении
- Рассчитайте переплату до принятия решения о дальнейшем действии
- Проверьте сроки давности как можно раньше, поскольку они постепенно уменьшают требование с его самой ранней части